Subprime Mortgage

Subprime Mortgage

Mortgage yang kita bahas di sini adalah hutang untuk membeli properti di mana properti tersebut kemudian dipakai sebagai jaminan. Contohnya adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

Peminjaman mortgage bisa dibagi menjadi prime mortgage dan subprime mortgage. Secara mudahnya, subprime mortgage adalah mortgage dengan resiko yang lebih tinggi. Prime mortgage biasanya diberikan kepada peminjam yang memiliki sejarah kredit yang bagus (misal tidak pernah bangkrut, tidak terlambat membayar bill, dll) DAN dapat menunjukan kapasitas untuk membayar kembali hutangnya (misal pendapatan besar, rasio dari loan terhadap nilai properti rendah, dll) . Subprime mortgage diberikan kepada peminjam yang tidak memenuhi kedua persyaratan di atas.

Munculnya industri subprime mortgage memungkinkan orang-orang yang tadinya tidak bisa membeli rumah menjadi bisa membeli rumah.

Karena resiko subprime mortage yang lebih tinggi, maka bunga yang dikenakan kepada peminjam juga lebih tinggi. Sekarang Anda bayangkan: orang yang lebih susah membayar hutang harus membayar bunga yang lebih tinggi. Seperti yang kita duga, tingkat gagal bayar subprime mortgage (sekitar 7%) dalam sejarah rata-rata lebih tinggi dari prime mortgage (sekitar 1%).

Pada tahun 2004, 2005, dan 2006, subprime mortgage merupakan 23.8%, 25.5%, dan 22.8% dari total pemberian pinjaman mortgage pertahunnya. (sumber: LoanPerformance estimates)

Tingginya proporsi mortgage dalam aset bank komersial

Di samping itu, proporsi mortgage dalam portfolio kredit bank komersial di AS juga terus meningkat pesat. Hal ini menunjukan semakin tingginya penggunaan mortgage.

Sejak 2001, rendahnya suku bunga merangsang semakin besarnya aset mortage

Dari tahun 2001 sampai akhir 2005, proporsi aset mortgage dari aset bank komersial terus meningkat. Tak heran jika pada periode tersebut tingkat pembangunan rumah di Amerika Serikat juga meningkat pesat: housing boom. Periode ini juga bertepatan dengan turunnya tingkat suku bunga AS sejak akhir tahu 2000. Mar 2000 adalah awal dari runtuhnya saham-saham teknologi: burst of internet bubble. Untuk mengurangi resiko resesi, bank sentral Amerika menurunkan target suku bunga secara agresif. Dengan suku bunga bank sentral yang rendah, maka suku bunga mortgage juga rendah. Tak heran bila mortgage terus meningkat, semakin banyak rumah dibangun.

Bursa saham di seluruh dunia tengah berguguran akibat kekhawatiran terhadap krisis subprime mortgage. Inilah para 'aktor' kunci penyebab terjadinya krisis subprime mortgage seperti dikutip dari BBC

Kreditor Perumahan Murah (mortgage lender)

Banyak perusahaan di AS yang memiliki spesialisasi memberikan kredit perumahan bagi orang-orang yang sebenarnya tidak layak di beri kredit subprime lenders. Para perusahaan tersebut berani memberikan kredit karena kalau terjadi gagal bayar, perusahaan tinggal menyita dan menjual kembali rumah yang dikreditkan.

Untuk membiayai kredit ini para perusahaan ini umumnya juga meminjam dari pihak lain dengan jangka waktu kredit yang pendek sekitar 1-2 tahun, padahal kredit yang dibiayai merupakan kredit perumahan jangka panjang sampai 20 tahun. Sehingga terjadi ketimpangan (mismatch) kredit.

Akibat gagal bayar terhadap kredit perumahan tersebut, membuat banyak perusahaan kredit perumahan iini tidak mampu membayar kembali utangnya yang berujung pada bangkrutnya beberapa perusahaan tersebut. Saham perusahaan lain yang tidak mengalami kebangkrutan juga turunt terimbas sentimen negatif dan membuat takut investor.

Selain pinjaman dari pihak ketiga, para perusahaan pembiayaan kredit rumah ini juga menerbitkan semacam efek beragun aset (EBA) yang dijual ke perbankan dan investor baik institusi maupun individu ke berbagai negara. EBA ini juga merupakan instrumen untuk membagi risiko.

Namun yang terjadi justru sebaliknya, kekhawatiran terhadap kemungkinan gagal bayar para debitor yang tidak layak tersebut justru berdampak pada investor secara global baik yang memiliki EBA tersebut maupun investor yang hanya terimbas sentimen negatif.

Perusahaan Pemeringkat

Perusahaan pemeringkat seperti Moody's dan Standard and Poor's diduga ikut ambil bagian dalam krisis subprime mortgage ini. Regulator pasar modal dan politisi AS kini menuding para perusahaan pemeringkat ini terlalu lamban mengantisipasi bahaya gagal bayar utang kredit perumahan itu.

Padahal tugas lembaga pemeringkat adalah mengevaluasi obligasi atau instrumen utang lainnya dan memberikan rating yang mencerminkan risiko instrumen utang tersebut.

Para regulator AS mengatakan lambatnya antisipasi para perusahaan pemeringkat ini karena mereka terlalu dekat dengan perusahaan pembiayaan rumah, yang membayar mereka untuk memberikan rating.

Investment Banks

Investment Banks seperti Goldmas Sachs, Bear Strearns dan Morgan Stanley juga ikut terlibat dalam terjadi krisis subprime mortgage ini. Karena mereka memiliki spesialisasi mengembangkan instrumen investasi seperti EBA yang dijual ke perbankan dan institusi keuangan.

Para Investment Banks ini juga terkena imbas dan merugi dibeberapa dana investasinya yang terkait dengan utang berisiko tinggi.

Sementara bank sentral dan private equity fund juga dicatat sebagai pihak yang paling besar terimbas dampak krisis ini.

Private equity fund adalah manajer investasi yang merancang pembelian dan penjualan perusahaan.

Mereka umumnya meminjam uang dengan bunga rendah yang digunakan untuk membeli saham di bursa.

Saham yang dibeli umumnya dijaga performanya agar menarik minat investor lain untuk membeli. Saham tersebut akan dijual setelah harganya tingginya dalam waktu yang tidak lama.

Sedangkan bank sentral dunia seperti Bank of England (BoE), US Federal Reserve (The Fed) dan European Central Bank (ECB) sebagai pihak yang merancang tingkat suku bunga demi mengontrol inflasi dan menjaga pertumbuhan ekonomi. Kebijakan tingkat bunga rendah itulah yang memicu pasar untuk melakukan investasi besar di perumahan. Namun kini bank sentral harus menggelontorkan banyak dana ke pasar untuk menyupali kebutuhan dana kas yang besar

Mengelola Komunikasi Pemasaran Terpadu

Mengelola Komunikasi Pemasaran Terpadu

Proses Komunikasi

Dewasa ini terdapat pandangan baru tentang komunikasi sebagai dialog interaktif antara perusahaan dan pelanggannya yang berlansug selama tahap pra-pejualan, penjualan, pemakaian, dan pasca pemakaian. Perusahaan harus menanyakan bukan hanya "bagaimana kita dapat menjangkau pelanggan kita?" tetapi juga "bagaimana pelanggan kita dapat menjangkau kita"

Unsur-unsur yang mendasar proses komunikasi

Model ini menekankan factor utama dalam komuniksai yang efektif. Pengirim harus mengetahui pendengar mana yang ingin mereka jangkau dan tanggapan apa yang ingin mereka peroleh. Mereka harus mengemas pesan-pesan mereka dalam kode-kode tertentu sehingga pendengar sasaranya dapat menafsirkan kode-kode tersebut. Mereka harus mengirimkan pesan tersebut melalui media yang menjangkau pendengar sasaran dan mengembangkan saluaran umpan balik untuk memantau tanggapan-tanggapanya.

Mengembangkan Komunkasi yang Efektif

Tahap-tahap dalam mengembangkan komunikasi yang efektif

Identifikasi pendengar sasaranya

Proses tersebut harus dimulai pendengar sasaran yang jelas dalam benak: calon pembeli produk perusahaan tersebut, pemakai sekrang, penentu kebijakan, atau pihak yang mempengaruhi; orang-orang, kelompok masyarakat tertentu atau masyarakat umum. Pendengar sasaran tersebut akan sangat mempengaruhi keputusan komunikator tentang apa yang harus dilakukan, kapan mengatakannya dimana mengatakannya , dan kepada siapa mengatakanya.

Analisis Citra

Sebagian besar analisis pendengar adalah menilai citra sekarang perusahaan tersebut produknya, dan pesaingnya. Citra adalah beberapa keyakinan, gagasan, dan kesan, yang dimiliki seseorang mengenai objek. Sikap dan tindakan orang terhadap suatu objek sangat ditentukan citra objek tersebut

Tentukan tujuan komunikasi

Pemasar dapat mencari tanggapan kognitif, afektif, atau perilaku. Maksudnya pemasar tersebut mungkin ingin memasukan sesuatu ke dalam pikiran konsumen , mengubah sikap, atau mengupayakan konsumen tersebut bertindak.

Rancanglah pesannya

Setelah merumuskan tanggapan yang diinginkan konsumen, komunikator tersebut selanjutnya mengembangkan pesan yang efektif. Idealnya, pesan tersebut seharusnya mendapat perhatian (attention), menarik minat (interest), membangkitkan keinginan (desire) menyebabakan tindakan (action), atau model AIDA

Perumusan pesa akan memerlukan pemecahan empat masalah: apa yang harus dikatakan (isi pesan), baagaimana mengatakan secara logis (struktur pesan), bagaimana mengatakan secara simbolis (format pesan), dan siapa seharusnya mengatakan (sumber pesan)

Pilihlah saluran komunikasinya

Komunikator harus memilih saluran yang efisien unutk menyampaikan pesan. Saluran komunikasi dapat bersifat pribadi dan non-pribadi.

Saluran komunikasi pribadi (personal communication channel) melibatkan dua atau beberapa orang yang berkomunikasi langsung satu sama lain dengan tatap muka, satu orang pendengar, melalui telp, atau melalui e-mail. Saluran komunikasi pribadi memperoleh efektivitasnya melalui presentasi dan umpan balik yang bersifat perseorangan.

Saluran komunikasi non-pribadi mencakup media, atmosfer, dan acara-acara. Walaupun komunikasi pribadi sering lebih efektif daripada komunikasi massa, media massa mungkin merupakan sarana utama unutk merangsanag komunikasi pribadi.

Tetapkan anggaran total komunikasi pemasaranya

Salah satu keputusan pemasaran tersulit adalah menetukan berapa banyak yang perlu dikeluarkan unutk promosi. John Wanamaker, raja toko serba ada, pernah mengatakan "saya tahu bahwa separuh iklan saya terbuang sia-sia, tetapi saya tidak tahu separuh yang mana". Kita akan menguraikan empat metode utama: metode kesanggupan (affrodable method), metode presentae penjualan (percentage-of-sales method), metode keseimbangan persaingan (competitive parity method), metode tujuan dan tugas (objective-and-task method)

Memutuskan Bauran Komunikasi Pemasaran

Perusahaan-perusahaan harus menalokasikan anggaran promosi untuk kelima alat promosi – iklan, promosi penjualan, hubungan masayrakat, dan pemberitaan, tenaga penjualan, dan pemasaran langsung.

Alat-alat promosi

Masing-masing alat promosi memiliki karakteristik unik dan biayanya sendiri

Iklan sifat-sifat yang dapat diperhatikan dalam iklan :

· Presentasi Umum

· Daya sebar

· Daya ekspresi yang besar

· Impersonalitas

Promosi penjualan alat promosi penjualan-kupon, kontes berhadiah, dan sejenisnya-menawarkan tiga manfaat yang berbeda :

• Komunikasi
• Insentif
• Ajakan

Hubungan masyarakat dan pemberitaan daya tarik hubungan masyarakat dan pemberitaan didasarkan pada tiga sifat khusus :

• Kredibiltas
• Kemampuan
• Dramatisasi

Penjualan pribadi (personal selling) adalah alat yang paling efektif pada tahap terakhir berupa proses pembelian, khususnya dalam membangun preferensi, keyakinan, dan tindakan pembeli. Penjualan pribadi memiliki tiga ciri khusus.

· Petemuan pribadi

· Perkembangan hubungan

· Tanggapan

Pemasaran langsung bentuk-bentuk pemasaran langsung (direct selling) yang begitu banyak tersebut-surat lansung, telemarketing, pemasaran internet, dan sebagainya- sama-sama memiliki empat karakteristik khusus. Pemasaran langsung bersifat

• Tidak umum
• Disesuaikan
• Mutakhir
• Interaktif

Faktor-faktor Dalam Menentukan Bauran Komunikasi Pemasaran

Perusahaan harus mempertimbangakn beberapa factor dalam mengembangkan bauran promosinya : jenis pasar produk, kesiapan konsumen melakukan pembelian, dan tahap dalam siklus hidup produk tersebut

Mengukur Hasil Komunikasi

Para manajer senior ingin mengetahui hasil dan pendapatan yang berasal dari investasi komunikasinya. Namun, terlalu sering direktur komunikasi mereka hanya memasok keluaran dan pengeluaran: jumlah klilping berita, jumlah iklan yang terpasang, biaya media. Dengan jujur, direktur komunikasi tersebut mencoba menerjemahkan keluaran ke dalam keluaran-antara seperti jangkauan dan frekuensi, angka daya ingat dan pengenalan, perubahan persuasi, dan perhitungan biaya per seribu. Akhirnya, ukuran perubahan perilaku menggambarkan hasil yang sesungguhnya dari komunikasi

untuk lebih jelasnya dapat dilihat di buku manajemen pemasaran philip kotler jilid 2 chapter 19

Beras merah

Dah beberapa hari ini gw makan make beras merah,,and gw masih bingung kenapa tuh beras harganya mahal banget,,makanya gw serch di internet dan dapet artikel kaya gini dah

Nilai gizi beras bergantung pada jenisnya. Dari sisi jenis, masyarakat menggolongkan beras menjadi tiga golongan: beras putih (dipisahkan lagi menjadi pulen dan pera), beras ketan, dan beras merah. Tetapi, apa pun nama berasnya, orang awam hanya tahu, bahan ini hanyalah sumber karbohidrat semata, pengenyang perut, 'bensin' untuk beraktivitas. Padahal, jika saja mau sedikit iseng 'membongkarnya', utamanya beras merah, beras memiliki banyak manfaat lain.

Beras merah umumnya beras tumbuk atau pecah kulit, yang kulit arinya tak banyak hilang. Kulit ari beras mengandung zat-zat gizi yang penting bagi tubuh, di dalam kulit ari tersebut kaya serat dan minyak alami.

Serat tak hanya mengenyangkan, namun juga mencegah berbagai penyakit saluran pencernaan. Manfaat lain dari serat, yakni dapat meningkatkan perkembangan otak dan menurunkan kolesterol darah.

Sementara itu lemak dalam kulit ari kebanyakan merupakan lemak esensial, yang sangat dibutuhkan untuk perkembangan otak anak. Sedangkan senyawa-senyawa dalam lemak kulit ari juga dapat menurunkan kolesterol darah, salah satu faktor risiko penyakit jantung.

Disamping itu beras merah pun lebih unggul dalam hal kandungan vitamin dan mineral daripada beras putih. Beras merah mengandung tiamin (vitamin BI) yang diperlukan untuk mencegah beri-beri pada bayi. Zat besinya juga lebih tinggi, membantu bayi usia 6 bulan ke atas yang asupan zat besinya dari ASI sudah tidak lagi mencukupi kebutuhan tubuh. Belum lagi vitamin dan mineral-mineral penting lainnya.

Dengan kelebihan seperti dipaparkan di atas baik sekali jika keluarga kita mulailah mengonsumsi beras merah.

Cegah Kanker
Beras merah telah dikenal sejak tahun 2800 SM. Oleh para tabib saat itu benda ini dipercaya memiliki nilai medis yang dapat memulihkan kembali rasa tenang dan damai.

Bila dibandingkan dengan beras putih, kandungan karbohidrat beras merah lebih rendah (78,9 gr : 75,7 gr), tetapi hasil analisis Nio (1992) menunjukkan nilai energi yang dihasilkan beras merah justru di atas beras putih (349 kal : 353 kal). Selain lebih kaya protein (6,8 gr : 8,2 gr), hal tersebut mungkin disebabkan kandungan tiaminnya yang lebih tinggi (0,12 mg : 0,31 mg).

Kekurangan tiamin bisa mengganggu sistem saraf dan jantung, dalam keadaan berat dinamakan beri-beri, dengan gejala awal nafsu makan berkurang, gangguan pencernaan, sembelit, mudah lelah, kesemutan, jantung berdebar, dan refleks berkurang.

Unsur gizi lain yang terdapat pada beras merah adalah selenium. Selenium merupakan elemen kelumit (trace element) yang merupakan bagian esensial dari enzim glutation peroksidase. Enzim ini berperan sebagai katalisator dalam pemecahan peroksida menjadi ikatan yang tidak bersifat toksik. Peroksida dalam ikatan toksik dapat berubah menjadi radikal bebas, yang mampu mengoksidasi asam lemak tidak jenuh dalam membran sel sehingga merusak membran tersebut. Kerusakan ini menyebabkan kanker, dan penyakit degeneratif lainnya.

Oleh karena itulah banyak pakar mengatakan selenium mempunyai potensi untuk mencegah penyakit kanker dan penyakit degeneratif lain

hahaha ternyata beras merah bisa buat cegah kanker tapi kanyaknya gw gak bisa selamanya makan beras merah terus tiap hari,,ntu juga dapet boleh dikasih sih,,oh ya pokoknya enak di jadiin apaan ja enak dah,,asal lauknya jangan ikan,,gw benci ma ikan

Japan Club

kangen ma sensei irvan and takeshi,,udah lama gak ketemu sensei kira-kira dah hampir setahun nih,,maklum sensei sedikit lagi lulus jadi dah nggak bisa ngajarin saya lagi

pokoknya saya rindu keceriaan sensei ma temen" yang laen si shita yang julukanya mama-san kalo nagihin duit iuran paling nafsu, jati mirip beruang dah, acara favoritnya tokusatsu, sandra yang paling realistis, and ma yang laenya dah gak bisa saya sebutin satu", sensei kalo ngajarin kanji tuh ngomong kalo belajar kanji tuh belajar bokep juga,,aneh dah nih sensei,,yang penting sekarang pun saya masih suka ketemu ma anak" japan club sih tapi paling cuma reki doank cos seangkatan sih gimana gak ketemu, oh iya ma kautsar (tesar) juga ketemu kos-annya pindah dia

ya udah pokonya saya pengen bikin lagi japan club yang baru nih, doain ja berjalan ya,,mohon maaf buat temen-temen japan club ya yang gak bisa saya sebutin atu-atu

Gedung Turbin Angin

Semua yang "berbau" ramah lingkungan (eco friendly) memang sudah menjadi semacam trend saat ini, termasuk gedung yang sedang dibangun di Houston, Texas ini.

Discovery Tower adalah gedung dengan 30 lantai yang mempunyai 10 turbin angin yang diletakkan di bagian atap (roof) yang dapat menghasilkan sumber listrik yang digunakan untuk penerangan maupun lainnya.

Walaupun sangat ramah lingkungan tetapi gedung ini "kurang ramah" terhadap kantong si pemilik karena gedung ini menghabiskan biaya sebesar 300 juta dollar.

Selain turbin angin tersebut, gedung ini juga didesain dengan penyaring udara (air filtration), pipa air yang efisien dan sistim pemanas dan pendingan yang sangat efisien. Rencananya Discovery Tower akan selesai sekitar tahun 2010.

Orang Bodoh Vs orang Pintar

Enak mana jadi pengusaha (di sini digambarkan sebagai “orang bodoh”) dan orang pintar (intelektual)? Logika humor di bawah diambil dari milis sebelah.

Orang bodoh sulit dapat kerja, akhirnya di bisnis.
Agar bisnisnya berhasil, tentu dia harus rekrut orang Pintar.
Walhasil Bosnya orang pintar adalah orang bodoh.

Orang bodoh sering melakukan kesalahan, maka dia rekrut orang pintar yang tidak pernah salah untuk memperbaiki yang salah.
Walhasil orang bodoh memerintahkan orang pintar untuk keperluan orang bodoh.

Orang pintar belajar untuk mendapatkan ijazah untuk selanjutnya mendapatkan kerja. Orang bodoh berpikir secepatnya mendapatkan uang untuk membayari proposal yang diajukan orang pintar.

Orang bodoh tidak bisa membuat teks pidato, maka disuruh orang pintar untuk membuatnya.
Orang bodoh kayaknya susah untuk lulus sekolah hukum (SH).
Oleh karena itu orang bodoh memerintahkan orang pintar untuk membuat undang-undangnya orang bodoh.

Orang bodoh biasanya jago cuap-cuap jual omongan, sementara itu orang pintar percaya. Tapi selanjutnya orang pintar menyesal karena telah mempercayai orang bodoh.
Tapi toh saat itu orang bodoh sudah ada di atas.

Orang bodoh berpikir pendek untuk memutuskan sesuatu dipikirkan panjang-panjang oleh orang pintar, walhasil orang orang pintar menjadi staffnya orang bodoh.

Saat bisnis orang bodoh mengalami kelesuan, dia PHK orang-orang pintar yang berkerja. Tapi orang-orang pintar DEMO, Walhasil orang-orang pintar meratap-ratap” kepada orang bodoh agar tetap di berikan pekerjaan.

Tapi saat bisnis orang bodoh maju, orang pinter akan menghabiskan waktu untuk bekerja keras dengan hati senang, sementara orang bodoh menghabiskan waktu untuk bersenang-senang dengan keluarganya.

Mata orang bodoh selalu mencari apa yang bisa dijadikan duit.
Mata orang pintar selalu mencari kolom lowongan perkerjaan.

Bill Gates (Microsoft), Dell, Hendri (Ford), Thomas Alfa Edison, Tommy Suharto, Liem Siu Liong (BCA group).

Adalah orang-orang Bodoh (tidak pernah dapat S1) yang kaya.
Ribuan orang-orang pintar bekerja untuk mereka. Dan puluhan ribu jiwa keluarga orang pintar bergantung pada orang bodoh.

PERTANYAAN :
Jadi mending jadi orang pinter atau orang bodoh??
Pinteran mana antara orang pinter atau orang bodoh ???
Mulia mana antara orang pinter atau orang bodoh??
Susah mana antara orang pinter atau orang bodoh??

KESIMPULAN:
Jangan lama-lama jadi orang pinter, lama-lama tidak sadar bahwa dirinya telah dibodohi oleh orang bodoh.

Jadilah orang bodoh yang pinter dari pada jadi orang pinter yang bodoh.

Kata kunci nya adalah “resiko” dan “berusaha”, karena orang bodoh berpikir pendek maka dia bilang resikonya kecil, selanjutnya dia berusaha agar resiko betul-betul kecil.

Orang pinter perpikir panjang maka dia bilang resikonya besar untuk selanjutnya dia tidak akan berusaha mengambil resiko tersebut. Dan mengabdi pada orang bodoh.

Mobil bahan Bakar air

Aston Martin DBGT 2025 adalah mobil masa depan dengan model sport yang sangat ramah lingkungan tetapi tentu tidak "ramah" untuk kantong.

Mobil yang didisain oleh seorang mahasiswa dii Universitas Westen Sydney bernama Brendan Woolsey, menggunakan bahan bakar hidrogen yang dihasilkan dari air.



Dengan mesin 6 liter V12, mobil ini dapat dipacu dari 0-100 km/ jam dalam waktu 4,3 detik. Kurang cepat sih tapi ingat loh, ini mobil bahan bakarnya air.

Keren dan ramah lingkungan (plus hemat) pasti menjadi impian semua orang.

tapi blon tau harganya berapa?????